Hablemos de las tarjetas revolving. Como tal vez ya sabes, (o tal vez no) es un producto complejo, que lleva aparejadas no pocas reclamaciones y que en los últimos tiempos está ocupando muchas páginas o píxeles de nuestros medios de comunicación. Siguiendo nuestra vocación de informar y ser herramienta de utilidad para nuestros lectores, para el consumidor en general que busca información relacionada con la defensa de sus derechos, vamos a dedicar este post a explicarte qué son las tarjetas revolving y qué problemas pueden traer aparejados.
Tarjetas revolving ¿qué son?
Las tarjetas revolving o las tarjetas de pago revolving, son un producto financiero. Básicamente, un crédito de consumo que se materializa a través de ellas. La idea es que el consumidor realiza compras, y estas ven aplazado su pago. Normalmente, tienen un límite de crédito, es decir, una cantidad tope de la que se puede disponer. A medida que vas haciendo compras vas agotando ese crédito, esa cantidad, y la vas recuperando según vas satisfaciendo los distintos pagos. Es decir, a medida que vas saldando las deudas, el dinero vuelve a estar disponible.
A quién va dirigido
Las tarjetas revolving están dirigidas a particulares que buscan financiación rápida y sencilla, esto es, sin muchos trámites para sus compras. Y esto está generando numerosas reclamaciones a las entidades que las ofrecen, como es el caso de Wizink, que ofrece online este tipo de financiación.
Precauciones
Lo que el Banco de España recomienda a los consumidores es conocer muy bien qué tipo de condiciones nos ofrecen las tarjetas revolving: ¿en qué plazo hay que pagar las deudas? ¿qué intereses conllevan? Son los dos rasgos que más problemas nos pueden ocasionar ¿verdad? Cuánto tendremos que pagar al final por el aplazamiento y cuándo habremos de pagarlo. NO hagas uso de sus prestaciones si no sabes muy bien y por escrito estas dos características.
Cuándo sería reclamable el servicio de las tarjetas revolving
Como decimos, existen numeros casos de reclamaciones por cuenta de las tarjetas revolving. Veamos, si yo contrato una de estas tarjetas, conozco sus características, me informan del cargo por intereses y el plazo de ejecución y yo doy mi conformidad ¿cuál es el problema? Normalmente está en la tasa de interés.
Dice una sentencia del Tribunal Supremo (con fecha del 28 de octubre de 2015 plenaria de la Sala de lo Civil) que aquellos préstamos cuyos intereses aplicados “dupliquen el interés medio del mercado deben considerarse usurarios y por tanto, nulos”.
¿Cómo podemos saber si estamos pagando por encima del doble del interés medio?
Partiendo de la TAE de los créditos de tipo personal concedidos por el Banco de España, que es el valor con el que lo tenemos que comparar. Fíjate que la fecha del tipo del crédito personal del Banco de España coincide con la fecha del microcrédito, revolving o préstamo de consumo con el que tú lo quieres comparar. No tiene sentido comparar el tipo de interés de, por ejemplo, unas tarjetas revolving de hace tres años con la TAE de los créditos del Banco de España de ahora. Para que tengan valor referencial hazlos coincidir. Si vemos que estás pagando una cantidad tan superior como más del doble de ese interés medio del mercado, ya sabes que el Supremo los considera usura y por lo tanto nulos.
Por ejemplo Wizink, te dice en su web que aplica un TAE del 27,24% cuando el Banco de España lo tiene en un 8,12% en 2017. El doble de esa cantidad es un 16,24%, que es donde estaría el umbral de usura, que queda en todo caso muy por debajo de la tasa de Wizink.
Dos observaciones que te hacemos:
- Estas tarjetas revolving, por ser créditos al consumo que se conceden sin hacer demasiadas averiguaciones del comprador, van a tener siempre un tipo de interés más elevado que el que el Banco de España aplica. Lógicamente no conocen a la persona que se la están fiando y saben que hay un alto riesgo de impago.
- Ahora bien, lo que dice el Supremo es que ese riesgo de impago justifica cierto margen (del 8,12% al 16,24%) pero nunca triplicar y de sobra la tasa normal o media del mercado en el momento. Dice también, que no es justo cargar además de tal forma al consumidor que sí es cumplidor con sus compromisos de pago.
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